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2025-10-17 09:31:28 +08:00
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"page_content": "# 浅谈金融科技推动支付创新 李鹏毳 李孟光 随着数字技术的迅猛发展,支付方式正经历着一场前所未 有的深刻变革,从传统现金支付、银行卡支付的单一模式,向 移动支付、数字货币等多元化创新支付方式迈进。金融科技成 为促进支付领域创新的核心驱动力。据中国人民银行统计数据 显示截至2023 年底中国移动支付业务量达1851.47 亿笔, 同比增长率16.81%。 ## 一、金融科技在支付领域的创新探索深化 ### 1.移动支付的全面普及与持续深化 随着智能手机与应用程序的普及,一键支付或无感支付成 为消费者日常生活中的重要选择。据Statista 最新数据显示, 2024 年第三季度,中国第三方移动支付市场交易规模已突破 93.56 万亿元人民币环比增长0.96%,根据移动支付市场现有 规模数据,结合当前新消费趋势下的支付需求,便捷支付以及 移动支付领域将会更加便捷化、普适化及安全化。 据央行发布的数据显示截至2024年5月末数字人民币 累计交易金额达6.6万亿元相较于2023年交易金额同比增长 7.3倍。数字人民币试点范围已拓展至17个省的26个地 区,在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、城市治理 等领域广泛推广应用,并推出基于数字人民币智能合约的预付 资金管理、供应链金融、信贷服务、小微企业服务等产品。 ### 2.",
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"page_content": "据央行发布的数据显示截至2024年5月末数字人民币 累计交易金额达6.6万亿元相较于2023年交易金额同比增长 7.3倍。数字人民币试点范围已拓展至17个省的26个地 区,在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、城市治理 等领域广泛推广应用,并推出基于数字人民币智能合约的预付 资金管理、供应链金融、信贷服务、小微企业服务等产品。 ### 2.金融科技推动支付安全手段不断升级 在支付安全领域,一系列创新技术正在提升支付过程的安 全性。首先,实时密码更改技术允许用户随时更新支付密码, 增强了账户的即时保护能力。此外3D 安全认证( 3D Secure作为一项在线交易安全措施要求用户输入由发卡银 行提供的额外验证码,为交易安全增加了一道防线。 硬件安全芯片为存储在内的数据提供了额外的保护,使其 免受物理和软件攻击的威胁。在支付领域,这些安全芯片用于 安全地存储和验证支付信息。行为分析技术则通过监测用户的 交易行为和模式,识别出异常活动,帮助支付机构及时识别并 阻止欺诈行为,为支付安全再添一层保障。这些前沿技术的应 用,共同构建了一个更加安全、可靠的支付环境。 ### 3.新兴支付技术不断涌现 除了大家熟知的刷脸支付、指纹支付外,掌纹支付、无电 无网支付、“碰一下”支付等新兴的支付技术也陆续进入大众 视野。掌纹支付采用的是“掌纹+掌静脉”识别技术,利用图像 令牌化技术通过将敏感信息如银行卡号替换为唯一的令牌 减少了敏感数据在支付过程中的直接传输,从而降低了数据泄 露的风险。多因素认证技术则结合了密码、生物识别特征和物 理设备等多种验证方法,提高了账户安全性,因为攻击者需要 同时获取多个验证因素才能非法访问账户。",
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"page_content": "掌纹支付采用的是“掌纹+掌静脉”识别技术,利用图像 令牌化技术通过将敏感信息如银行卡号替换为唯一的令牌 减少了敏感数据在支付过程中的直接传输,从而降低了数据泄 露的风险。多因素认证技术则结合了密码、生物识别特征和物 理设备等多种验证方法,提高了账户安全性,因为攻击者需要 同时获取多个验证因素才能非法访问账户。传感器对手掌纹路进行采集,再根据算法进行图像的预处理, 提取掌纹的特征,然后建立掌纹数据库。为了保证掌纹支付的 足够安全,还添加了掌静脉识别,以达到安全性的双重保障。 数字人民币推出了无网无电支付功能,用户在手机关机的 情况下,仍然可以使用手机“碰一碰”收款终端完成支付,利 用NFC 技术使得在没有网络的情况下,双方先完成记账,等有 网络后再进行验证和扣款。 同样基于NFC 技术的还有支付宝的“碰一下”支付,用户 无需再显示付款码,仅需要手机在解锁状态下碰一下商家收款 的设备即可完成付款。这与数字人民币的无网无电支付功能不 同,“碰一下”支付需要联网从云端获取安全令牌,所以收款 设备和客户的NFC 设备双方都需要联网。由于“碰一下”支付 操作十分简单,对不善于操作手机的老人来说使用很方便,支 付速度快,减少大型商超支付等待时间,因此该支付方式应用 范围越来越广泛已覆盖超50 个城市全国已有超1000 家商 场、商圈接入。 ## 二、金融科技推动支付创新的未来展望与趋势 1. 全球支付市场规模将不断扩大,第三方支付平台将继续 作为移动支付的主导力量 央行数字货币CBDC的推出将为支付系统带来革命性的 变革。据麦肯锡预测到2030 年,全球支付市场规模将达到 450 万亿美元,其中数字货币支付的占比将显著提升。",
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"page_content": "# 9 致谢 《算力与“数字经济飞地”协同发展研究报告》对我国算力产业 和“数字经济飞地”的发展情况进行了深入调研和分析,在本研究报 告的编制过程中,得到了中国信通院云大所数据中心团队给予的大力 支持。 特此致谢! ![](images/5997decf688cb1be6de0d66166a063a5005dfe8cfe4ee212f97c21e5ad007b83.jpg)",
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"page_content": "推出基于数字人民币智能合约的产品。",
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"截至2024年5月末数字人民币累计交易金额达6.6万亿元相较于2023年交易金额同比增长7.3倍",
"央行发布数据显示截至2024年5月末数字人民币累计交易金额达6.6万亿元。",
"据Statista最新数据显示2024年第三季度中国第三方移动支付市场交易规模已突破93.56万亿元人民币",
"截至2023年底中国移动支付业务量达1851.47亿笔同比增长率16.81%",
"数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、城市治理等领域广泛推广应用",
"数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、城市治理等领域广泛应用。",
"数字人民币试点范围已拓展至17个省的26个地区",
"《公共数据授权运营发展洞察2023》编制过程中得到多个单位的贡献",
"专家参与",
"数字人民币交易金额同比增长7.3倍。",
"中国通信标准化协会与中国大数据技术标准推进委员会在2024年共同举办了一场名为'智驱新程·数驭万务'的数据Ops发展大会。",
"得到支持",
"数字人民币试点范围拓展至17个省的26个地区。",
"在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、城市治理等领域广泛应用",
"预付资金管理、供应链金融、信贷服务、小微企业服务等",
"金融科技成为促进支付领域创新的核心驱动力",
"参编人员包括姜春宇、王妙琼等多名专家",
"《算力与“数字经济飞地”协同发展研究报告》进行了深入调研和分析",
"我国算力产业 和“数字经济飞地”的发展情况",
"基于数字人民币智能合约的产品推出",
"中国信通院云大所数据中心团队给予的大力支持",
"# 浅谈金融科技推动支付创新 李鹏毳 李孟光 随着数字技术的迅猛发展,支付方式正经历着一场前所未 有的深刻变革,从传统现金支付、银行卡支付的单一模式,向 移动支付、数字货币等多元化创新支付方式迈进。金融科技成 为促进支付领域创新的核心驱动力。据中国人民银行统计数据 显示截至2023 年底中国移动支付业务量达1851.47 亿笔, 同比增长率16.81%。 ## 一、金融科技在支付领域的创新探索深化 ### 1.移动支付的全面普及与持续深化 随着智能手机与应用程序的普及,一键支付或无感支付成 为消费者日常生活中的重要选择。据Statista 最新数据显示, 2024 年第三季度,中国第三方移动支付市场交易规模已突破 93.56 万亿元人民币环比增长0.96%,根据移动支付市场现有 规模数据,结合当前新消费趋势下的支付需求,便捷支付以及 移动支付领域将会更加便捷化、普适化及安全化。 据央行发布的数据显示截至2024年5月末数字人民币 累计交易金额达6.6万亿元相较于2023年交易金额同比增长 7.3倍。数字人民币试点范围已拓展至17个省的26个地 区,在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、城市治理 等领域广泛推广应用,并推出基于数字人民币智能合约的预付 资金管理、供应链金融、信贷服务、小微企业服务等产品。 ### 2.",
"据央行发布的数据显示截至2024年5月末数字人民币 累计交易金额达6.6万亿元相较于2023年交易金额同比增长 7.3倍。数字人民币试点范围已拓展至17个省的26个地 区,在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、城市治理 等领域广泛推广应用,并推出基于数字人民币智能合约的预付 资金管理、供应链金融、信贷服务、小微企业服务等产品。 ### 2.金融科技推动支付安全手段不断升级 在支付安全领域,一系列创新技术正在提升支付过程的安 全性。首先,实时密码更改技术允许用户随时更新支付密码, 增强了账户的即时保护能力。此外3D 安全认证( 3D Secure作为一项在线交易安全措施要求用户输入由发卡银 行提供的额外验证码,为交易安全增加了一道防线。 硬件安全芯片为存储在内的数据提供了额外的保护,使其 免受物理和软件攻击的威胁。在支付领域,这些安全芯片用于 安全地存储和验证支付信息。行为分析技术则通过监测用户的 交易行为和模式,识别出异常活动,帮助支付机构及时识别并 阻止欺诈行为,为支付安全再添一层保障。这些前沿技术的应 用,共同构建了一个更加安全、可靠的支付环境。 ### 3.新兴支付技术不断涌现 除了大家熟知的刷脸支付、指纹支付外,掌纹支付、无电 无网支付、“碰一下”支付等新兴的支付技术也陆续进入大众 视野。掌纹支付采用的是“掌纹+掌静脉”识别技术,利用图像 令牌化技术通过将敏感信息如银行卡号替换为唯一的令牌 减少了敏感数据在支付过程中的直接传输,从而降低了数据泄 露的风险。多因素认证技术则结合了密码、生物识别特征和物 理设备等多种验证方法,提高了账户安全性,因为攻击者需要 同时获取多个验证因素才能非法访问账户。",
"掌纹支付采用的是“掌纹+掌静脉”识别技术,利用图像 令牌化技术通过将敏感信息如银行卡号替换为唯一的令牌 减少了敏感数据在支付过程中的直接传输,从而降低了数据泄 露的风险。多因素认证技术则结合了密码、生物识别特征和物 理设备等多种验证方法,提高了账户安全性,因为攻击者需要 同时获取多个验证因素才能非法访问账户。传感器对手掌纹路进行采集,再根据算法进行图像的预处理, 提取掌纹的特征,然后建立掌纹数据库。为了保证掌纹支付的 足够安全,还添加了掌静脉识别,以达到安全性的双重保障。 数字人民币推出了无网无电支付功能,用户在手机关机的 情况下,仍然可以使用手机“碰一碰”收款终端完成支付,利 用NFC 技术使得在没有网络的情况下,双方先完成记账,等有 网络后再进行验证和扣款。 同样基于NFC 技术的还有支付宝的“碰一下”支付,用户 无需再显示付款码,仅需要手机在解锁状态下碰一下商家收款 的设备即可完成付款。这与数字人民币的无网无电支付功能不 同,“碰一下”支付需要联网从云端获取安全令牌,所以收款 设备和客户的NFC 设备双方都需要联网。由于“碰一下”支付 操作十分简单,对不善于操作手机的老人来说使用很方便,支 付速度快,减少大型商超支付等待时间,因此该支付方式应用 范围越来越广泛已覆盖超50 个城市全国已有超1000 家商 场、商圈接入。 ## 二、金融科技推动支付创新的未来展望与趋势 1. 全球支付市场规模将不断扩大,第三方支付平台将继续 作为移动支付的主导力量 央行数字货币CBDC的推出将为支付系统带来革命性的 变革。据麦肯锡预测到2030 年,全球支付市场规模将达到 450 万亿美元,其中数字货币支付的占比将显著提升。",
"# 9 致谢 《算力与“数字经济飞地”协同发展研究报告》对我国算力产业 和“数字经济飞地”的发展情况进行了深入调研和分析,在本研究报 告的编制过程中,得到了中国信通院云大所数据中心团队给予的大力 支持。 特此致谢! ![](images/5997decf688cb1be6de0d66166a063a5005dfe8cfe4ee212f97c21e5ad007b83.jpg)",
"推出基于数字人民币智能合约的产品。",
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